Wat is een starterslening?
Een starterslening is speciaal ontwikkeld om jonge huizenkopers te ondersteunen bij het kopen van hun eerste woning. Soms kun je met een reguliere hypothecaire lening net niet genoeg lenen om jouw droomhuis te financieren. De starterslening vult dit verschil aan, zodat jouw eerste huis wél binnen bereik komt.
Deze lening is een initiatief van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVn). Een belangrijk voordeel van de starterslening is dat je de eerste drie jaar geen maantlasten betaald. Je hoeft geen rente of aflossing te voldoen, waardoor je meer financiële ruimte hebt om te wennen aan je nieuwe situatie.
Stel, je wilt een woning kopen van €250.000, maar met je hypotheek kun je slechts €230.000 financieren. De starterslening kan je helpen om die €20.000 aan te vullen, zodat je de woning toch kunt kopen.
Wil je weten of de starterslening bij jou past? Lees verder en ontdek alle voordelen, kosten en voorwaarden.
Voor- en nadelen van de starterslening
De starterslening heeft veel voordelen, maar er zijn ook enkele aandachtspunten. Hieronder vind je een kort overzicht. Wil je meer weten hierover? Lees dan ons uitgebreide artikel over de voor- en nadelen van de starterslening.
Voordelen van een starterslening
De starterslening biedt veel voordelen, vooral als je moeite hebt om de financiering voor je eerste woning rond te krijgen. Deze regeling geeft je extra financiële ruimte en biedt gunstige voorwaarden. De belangrijkste voordelen zijn:
- Extra financiële ruimte om het gat tussen jouw maximale hypotheek en de koopsom van een woning te overbruggen
- Lagere maandlasten in de eerste drie jaar, omdat je geen rente en aflossing betaalt
- Grotere kans om jouw eerste woning te bemachtigen dankzij meer financiële ruimte
- Flexibele voorwaarden, zoals boetevrij aflossen en soms verlenging van de rentevrije periode
- Geen directe aflossing nodig, wat je financiële situatie stabiliseert
- Fiscaal voordeel, omdat rente en aflossing vaak aftrekbaar zijn via de belasting
Nadelen van een starterslening
Naast voordelen zijn er ook enkele nadelen waar je rekening mee moet houden. Dit helpt je een weloverwogen keuze te maken. De belangrijkste nadelen:
- Hogere schuldenlast door een extra lening bovenop je hypotheek of andere leningen.
- Na drie jaar vindt een hertoetsing plaats, wat kan leiden tot maandlasten
- Hogere maandlasten op lange termijn, omdat rente en aflossing starten na de rentevrije periode
- Beperkt maximaal leenbedrag, meestal tussen €25.000 en €30.000, afhankelijk van de gemeente
- Extra kosten zoals advies- en afsluitkosten, en administratieve lasten voor hertoetsing
- Niet alle gemeenten bieden deze lening aan
- Voorwaarden verschillen per gemeente, zoals koopsomlimieten en rentevrije periodes
Benieuwd of een starterslening de beste keuze is voor jouw situatie? Plan een gratis adviesgesprek met onze experts. Samen bekijken we jouw mogelijkheden en zorgen we dat je met vertrouwen de volgende stap kunt zetten.
Bereken hoeveel je kunt lenen met een starterslening
Benieuwd hoeveel je kunt lenen met een starterslening? Deze lening helpt je het financiële gat te overbruggen tussen wat je kunt lenen met een reguliere hypotheek en de koopsom van jouw droomwoning. Een berekening geeft je inzicht in wat mogelijk is.
Het bedrag dat je kunt lenen met een starterslening hangt af van:
- Je inkomen en de maximale hypotheek die je kunt krijgen
- De koopsom van de woning die je wilt kopen
- De maximale leenbedragen die jouw gemeente toestaat
Voorbeeldberekening van de starterslening
Stel, je wilt een woning kopen van €300.000. Je kunt op basis van jouw inkomen een maximale hypotheek krijgen van €275.000. Het tekort van €25.000 kun je mogelijk aanvullen met een starterslening, afhankelijk van de regels in jouw gemeente.
Kosten en rente van een starterslening
De starterslening brengt zelf geen afsluitkosten met zich mee, maar er zijn enkele kosten waar je rekening mee moet houden:
- Hypotheekadvieskosten die kunnen ontstaan als je een hypotheekadviseur inschakelt
- Notariskosten omdat de lening wordt vastgelegd in een notariële akte
- Eventuele hertoetsingskosten na drie jaar om te bepalen of je maandlasten starten
Hoe werkt de rente en rentevaste periode?
De rente op de starterslening wordt vastgesteld door SVn en is vaak lager dan de marktrente. Dit maakt de lening aantrekkelijk voor starters. Daarnaast heeft de lening een rentevaste periode, wat zorgt voor voorspelbare lasten zodra je begint met aflossen.
- De eerste drie jaar betaal je geen rente en aflossing
- Na de eerste drie jaar bepaalt een hertoetsing of je maandlasten starten, afhankelijk van je financiële situatie
Maandlasten na de eerste drie jaar van de starterslening
Als je na drie jaar begint met aflossen, worden je maandlasten berekend op basis van:
- Het openstaande leenbedrag
- Het rentepercentage dat is vastgesteld bij de start van de lening
- De resterende looptijd van de lening, meestal maximaal 30 jaar
Stel, je hebt een starterslening van €25.000 afgesloten met een rente van 2%. De eerste drie jaar betaal je niets. Na de hertoetsing betaal je €92 bruto per maand. Door fiscale aftrek kunnen je netto maandlasten lager uitvallen.
Voorwaarden van een starterslening
Wil je gebruik maken van een starterslening? Dan moet je voldoen aan de volgende voorwaarden:
- Je bent jonger dan 35 jaar
- Je koopt je eerste woning en gaat deze als hoofdverblijf gebruiken
- De woningprijs blijft binnen de maximale koopsom die jouw gemeente toestaat
- Je inkomen en maximale hypotheek zijn niet voldoende om de volledige woningprijs te dekken
- De starterslening wordt aangeboden in jouw gemeente en valt binnen de voorwaarden, zoals een maximale starterslening
De maximale koopsom verschilt per gemeente en wordt vaak gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijzen in de regio. Controleer altijd de specifieke voorwaarden van jouw gemeente.
Wie verstrekt de starterslening?
De starterslening wordt verstrekt door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVn). Zij bepalen ook de voorwaarden voor de hertoetsing na drie jaar en de looptijd van de lening.
Als je in een gemeente woont waar de maximale koopsom €325.000 is, kun je een woning kopen die onder deze grens valt. Daarnaast moet je jonger zijn dan 35 jaar en zelf in de woning gaan wonen. Controleer altijd of jouw gemeente aanvullende regels heeft, zodat je een goed overzicht krijg of je in aanmerking komt.
Welke gemeentes bieden de starterslening aan?
Niet alle gemeentes in Nederland bieden de starterslening aan. Het is daarom belangrijk om te controleren of jouw gemeente deelneemt aan deze regeling. Je kunt dit op drie manieren nagaan:
- Raadpleeg de SVn-gemeentechecker op de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting
- Neem contact op met het loket Wonen of Volkshuisvesting van jouw gemeente
- Vraag advies aan een hypotheekadviseur die ervaring heeft met startersleningen
Wat bepaalt een gemeente?
De starterslening wordt gefinancierd door gemeentes en het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVn). Elke gemeente bepaalt zelf:
- De maximale leenbedragen voor de starterslening
- Of er aanvullende voorwaarden gelden, zoals een inkomensgrens
- In welke wijken of gebieden de lening beschikbaar is
Hoe vraag je een starterslening aan?
Het aanvragen van een starterslening is eenvoudig als je de juiste stappen volgt en alle benodigde documenten voorbereidt. Het proces verloopt via jouw gemeente en SVn. Volg deze stappen:
- Controleer of jouw gemeente de lening aanbiedt. Gebruik de SVn-gemeentechecker of neem contact op met jouw gemeente.
- Vraag een hypotheekofferte aan bij je hypotheekadviseur of bank. De starterslening is een aanvullende lening bovenop je reguliere hypotheek.
- Dien je aanvraag in bij de gemeente. Vul het aanvraagformulier in en lever de benodigde documenten in, zoals je inkomensgegevens, koopcontract en hypotheekofferte.
- Wacht op goedkeuring van jouw gemeente. Zodra je aanvraag is goedgekeurd, stuurt de gemeente deze door naar SVn.
- Laat de lening vastleggen bij de notaris. Na goedkeuring door SVn wordt de lening pas uitgekeerd als deze notarieel is vastgelegd.
Na drie jaar vindt er een hertoetsing plaats. SVn beoordeelt dan je financiële situatie. Als je inkomen is gestegen, kun je starten met rente en aflossing betalen. Blijft je inkomen gelijk, dan kunnen de voorwaarden worden verlengd.
Veelgestelde vragen over de starterslening
Heb je nog vragen over de starterslening? Geen zorgen, je bent niet de enige! We hebben de meest voorkomende vragen op een rij gezet om je verder te helpen. Of je nu wilt weten hoe een starterslening werkt, of je ervoor in aanmerking komt, of wat de voordelen zijn. Je leest het hieronder allemaal!
Is een starterslening gunstig?
Ja, een starterslening is vaak gunstig, vooral als je een tekort hebt in je hypotheekfinanciering. Je betaalt de eerste drie jaar geen rente of aflossing, waardoor je financiële ruimte hebt om je nieuwe woning op orde te brengen. Bovendien is de rente meestal fiscaal aftrekbaar, wat je maandlasten verder verlaagt.
Kan iedereen een starterslening krijgen?
Nee, niet iedereen kan een starterslening krijgen. Je moet voldoen aan specifieke voorwaarden, zoals:
- Je bent jonger dan 35 jaar
- Je koopt een woning die je als hoofdverblijf gebruikt
- Je inkomen en hypotheek zijn onvoldoende om de woning volledig te financieren
Daarnaast moet je gemeente een starterslening aanbieden. Controleer dit via de SVn-gemeentechecker. De starterslening bestaat specifiek voor starters die zonder deze regeling moeilijk hun eerste woning kunnen kopen.
Hoe lang duurt het proces om een starterslening aan te vragen?
Het proces om een starterslening aan te vragen duurt gemiddeld vier tot zes weken. Dit omvat:
- Goedkeuring door jouw gemeente
- Beoordeling en definitieve goedkeuring door SVn
Zorg dat je alle benodigde documenten, zoals je inkomensgegevens en hypotheekofferte, op tijd aanlevert om vertraging te voorkomen. Houd er rekening mee dat je na drie jaar een hertoetsing aanvragen moet.
Hoeveel krijg je met een starterslening?
De hoogte van de starterslening verschilt per gemeente, maar ligt vaak tussen de €20.000 en €30.000. Het exacte bedrag hangt af van het tekort tussen jouw maximale hypotheek en de koopsom van de woning. Een voorbeeld:
- Woningprijs: €250.000
- Maximale hypotheek: €225.000
- Starterslening: €25.000
Controleer de maximale leenbedragen die jouw gemeente hanteert.
Is de rente van een starterslening fiscaal aftrekbaar?
Ja, de rente van een starterslening is fiscaal aftrekbaar als je de lening gebruikt voor je eigen woning. Dit fiscale voordeel kan je maandlasten verlagen, vooral als je na de eerste drie jaar begint met rente en aflossing betalen. Raadpleeg een belastingadviseur voor jouw specifieke situatie.
Kan ik een starterslening combineren met een NHG?
Ja, je kunt een starterslening combineren met een Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit is vaak gunstig omdat het extra zekerheid biedt en kan leiden tot een lagere hypotheekrente. Let er wel op dat de totale financiering onder de maximale NHG-grens moet blijven.
Wat is de maximale looptijd van een starterslening?
De maximale looptijd van een starterslening is 30 jaar. Dit betekent dat je, net als bij een reguliere hypotheek, de lening binnen deze termijn moet aflossen. Na drie jaar vindt een hertoetsing plaats om te bepalen of je begint met aflossen
Wanneer ben je een starter op de woning markt?
Je bent een starter op de woningmarkt als je voor het eerst een woning koopt en deze als hoofdverblijf gaat gebruiken. Dit geldt meestal voor jonge kopers die nog geen andere koopwoning in bezit hebben gehad. Daarnaast moet je een leeftijd hebben van onder de 35 jaar voor een starterslening.
