Hypotheek zonder vast contract - Alles wat je moet weten en hoe je het regelt

Kan je een hypotheek krijgen zonder een vast contract?

Ja, dat kan! Ook zonder een vast contract is het mogelijk om een hypotheek te krijgen. Geldverstrekkers kijken steeds vaker naar jouw financiële situatie in plaats van alleen naar een vast contract. Dit is goed nieuws voor starters met een tijdelijk contract, flexibel contract of als zzp’er.

Bij het aanvragen van een hypotheek let de geldverstrekker op:

• Jouw huidige inkomen
• Wat je de afgelopen jaren hebt verdiend
• De mogelijkheden voor jouw toekomstige inkomen

Met documenten zoals een werkgeversverklaring, een perspectiefverklaring of financiële rapporten kun je laten zien dat je jouw maandlasten kunt betalen. Veel banken zijn flexibeler geworden, vooral als je eigen spaargeld inlegt of kiest voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Hypotheek krijgen met een tijdelijk contract

ook met een tijdelijk contract kun je een hypotheek krijgen! Veel mensen denken dat alleen een vast contract telt, maar geldverstrekkers kijken tegenwoordig vooral naar jouw financiële situatie en inkomenszekerheid. Kun je aantonen dat je jouw hypotheeklasten kunt dragen? Dan is een hypotheek zeker mogelijk. Denk hierbij aan documenten zoals een werkgeversverklaring of intentieverklaring.

Wat is een werkgeversverklaring en intentieverklaring?

Een werkgeversverklaring laat zien wat jouw huidige contract en inkomen zijn. Hierin kan jouw werkgever ook aangeven of ze van plan zijn jouw tijdelijke contract om te zetten naar een vast contract. Dit heet een intentieverklaring. Geldverstrekkers zien dit als een sterk signaal van inkomenszekerheid en vertrouwen erop dat je in de toekomst voldoende verdient om je hypotheek te betalen.

Tip: Vraag je werkgever om de intentieverklaring volledig en zonder fouten in te vullen. Een onvolledige verklaring kan voor vertraging zorgen bij jouw hypotheekaanvraag.

Handige tips voor starters

Wil je je kansen op een hypotheek met een tijdelijk contract vergroten? Volg deze praktische stappen:

• Vraag een intentieverklaring aan. Bespreek met je werkgever de mogelijkheid om jouw tijdelijke contract in de toekomst om te zetten naar een vast contract.
• Verzamel je financiële documenten. Denk aan salarisstroken, jaaropgaven en een werkgeversverklaring. Dit laat zien je in loondienst werkt en jouw inkomen stabiel is.
• Houd je uitgaven in balans. Een overzichtelijke financiële situatie versterkt jouw hypotheekaanvraag.

Stel, je werkt al drie jaar bij hetzelfde bedrijf met een tijdelijk contract. Je werkgever geeft aan dat ze van plan zijn jouw contract te verlengen naar een vast dienstverband. Samen met je recente salarisstroken en een positieve werkgeversverklaring maak je een goede kans op een hypotheek.

Hypotheek krijgen als een flexwerker

Je kan ook als flexwerker een hypotheek krijgen! Tegenwoordig accepteren veel geldverstrekkers een perspectiefverklaring als bewijs van jouw inkomenszekerheid. Werk je via een uitzendbureau, in een flexibel dienstverband of via een payrollconstructie? Dan kun je met de juiste documenten aantonen dat je jouw hypotheeklasten kunt dragen.

Tip: Vergelijk het aanbod van een aantal geldverstrekkers. Niet alle banken hanteren dezelfde voorwaarden voor flexwerkers, dus het loont om te onderzoeken waar je de beste kansen hebt.

payrollconstructie werkt

De rol van de perspectiefverklaring voor een flexwerker

Een perspectiefverklaring vraag je aan bij je uitzendbureau. Dit officiële document laat zien dat je ook in de toekomst voldoende kans hebt op een stabiel inkomen. Geldverstrekkers gebruiken dit als een teken van zekerheid en vertrouwen om jouw hypotheekaanvraag te accepteren. De perspectiefverklaring is geschikt voor:

• Flexwerkers die al minimaal één jaar via hetzelfde uitzendbureau werken
• Werknemers zonder vast contract, maar met een stabiele werkgeschiedenis

Hoe vraag je een perspectiefverklaring aan?

Het aanvragen van een perspectiefverklaring is eenvoudig als je deze stappen volgt:

1. Neem contact op met je uitzendbureau en vraag naar de voorwaarden.
2. Verzamel recente documenten zoals je loonstroken en arbeidscontract.
3. Het uitzendbureau beoordeelt je arbeidsverleden en kansen op een stabiel inkomen.
4. Als je verklaring is goedgekeurd, kun je deze gebruiken bij je hypotheekaanvraag.

Stel, je werkt al twee jaar via hetzelfde uitzendbureau en hebt een stabiele werkgeschiedenis. Je vraagt een perspectiefverklaring aan en levert deze samen met je loonstroken in bij de bank. Dankzij deze documenten laat je zien dat je inkomenszekerheid hebt, waardoor je hypotheekaanvraag een grotere kans van slagen heeft.

Hypotheek krijgen met een 0 uren contract

Ja, ook met een 0-urencontract kun je een hypotheek aanvragen! Hoewel dit contract minder zekerheid biedt dan een vast dienstverband, kijken geldverstrekkers steeds vaker naar jouw inkomensgeschiedenis en de stabiliteit van je werkuren. Kun je aantonen dat je voldoende en regelmatig verdient? Dan is een hypotheek zeker mogelijk.

Het belangrijkste is dat je jouw inkomen van de afgelopen maanden kunt bewijzen en dat je werkgever een duidelijke werkgeversverklaring voor oproepkrachten invult.

Inkomen aantonen met een 0-urencontract

Geldverstrekkers beoordelen jouw aanvraag op basis van:

• Je gemiddelde inkomen over de afgelopen 12 maanden. Dit laat zien hoeveel je gemiddeld verdient en of dit voldoende is om je hypotheeklasten te dragen.
• Een werkgeversverklaring met een overzicht van je gewerkte uren. Hierin geeft je werkgever aan hoeveel uren je gemiddeld werkt en of er sprake is van structureel werk. Dit helpt de geldverstrekker om een beter beeld van jouw situatie te krijgen.

Tip: Zorg dat je inkomsten stabiel zijn in de maanden voorafgaand aan je hypotheekaanvraag. Dit maakt jouw aanvraag sterker en overtuigender.

Stel, je hebt de afgelopen 12 maanden gemiddeld 32 uur per week gewerkt en een stabiel inkomen ontvangen. Je werkgever vult een werkgeversverklaring in die jouw gewerkte uren en regelmaat bevestigt. Met deze gegevens kun je laten zien dat je voldoende verdient om de maandelijkse hypotheeklasten te betalen.

Hypotheek krijgen met een uitkering

Ja, ook met een uitkering kun je een hypotheek aanvragen! Geldverstrekkers kijken tegenwoordig niet alleen naar een vast contract, maar ook naar de stabiliteit van je inkomen. Als je kunt aantonen dat jouw uitkering voldoende en stabiel is, en je eventueel extra zekerheid biedt met spaargeld of aanvullend inkomen, maak je zeker kans op een hypotheek.

Welke uitkeringen tellen mee?

Niet alle uitkeringen worden door geldverstrekkers meegenomen. De volgende stabiele uitkeringen tellen vaak mee bij het aanvragen van een hypotheek:

• Een WW-uitkering telt alleen mee als je deze aanvult met een ander inkomen of spaargeld.
• Een WIA-uitkering is geschikt als je kunt aantonen dat deze structureel en stabiel is.
• Een WAO-uitkering wordt geaccepteerd als het een blijvend inkomen betreft.
• Een AOW of pensioen kan meetellen, als je het stabiel kunt onderbouwen.

Voorwaarden en beperkingen bij een uitkering

Om een hypotheek met een uitkering aan te vragen, moet je aan bepaalde voorwaarden voldoen. Deze tips helpen je om je aanvraag sterker te maken:

1. Je uitkering moet een stabiel inkomen vormen. Geldverstrekkers accepteren alleen een uitkering die voldoende hoog en structureel is. Bij tijdelijke uitkeringen, zoals de WW-uitkering, heb je aanvullende zekerheden nodig om je aanvraag sterker te maken.
2. Het bieden van aanvullende zekerheid kan je kansen vergroten bij het krijgen van een hypotheek. Denk hierbij aan spaargeld, eigen vermogen of een partner die beschikt over een aanvullend en stabiel inkomen.
3. Documentatie is essentieel om je aanvraag te onderbouwen. Geldverstrekkers vragen vaak om een UWV-verzekeringsbericht, zodat ze de stabiliteit en hoogte van jouw uitkering kunnen controleren.

Stel, je ontvangt een WIA-uitkering en hebt daarnaast spaargeld waarmee je een deel van de woning kunt financieren. Met deze combinatie kun je laten zien dat je jouw hypotheeklasten kunt dragen, waardoor de bank meer vertrouwen heeft in jouw aanvraag.

Tips om hypotheek te krijgen zonder een vast contract

Een hypotheek aanvragen zonder vast contract lijkt misschien lastig, maar met de juiste voorbereiding kun je je kansen aanzienlijk vergroten. Geldverstrekkers kijken vooral naar jouw financiële stabiliteit en inkomenszekerheid. Met deze slimme stappen laat je zien dat je een betrouwbare kandidaat bent, zelfs zonder vast contract.

1. Vraag een werkgeversverklaring of perspectiefverklaring aan

Werk je met een tijdelijk contract of als flexwerker? Vraag dan een werkgeversverklaring of perspectiefverklaring aan.

• Een werkgeversverklaring toont huidige vorm van je contract aan. Hierin staan je inkomen en je gewerkte uren. Vraag je werkgever ook om een intentieverklaring toe te voegen, waarin staat dat er kans is op een vast contract. Dit biedt extra zekerheid aan de geldverstrekker.
• Werk je via een uitzendbureau? Dan kan het uitzendbureau een perspectiefverklaring afgeven. Dit document bevestigt dat jouw arbeidskansen voldoende zijn om een stabiel inkomen te behouden. De stichting perspectiefverklaring staat garant voor de beoordeling van je arbeidsverleden en toekomstige kansen. Dit geeft geldverstrekkers het vertrouwen dat je jouw hypotheeklasten kunt dragen.

2. Toon je gemiddelde en huidige inkomen aan

Geldverstrekkers willen zien dat je de hypotheeklasten kunt dragen, nu en in de toekomst. Toon daarom je huidige inkomen én je gemiddelde bruto jaarinkomen van de afgelopen maanden of jaren aan. Verzamel daarom bewijs van je inkomen:

• Zorg voor recente loonstroken (van de laatste 3 maanden)
• Lever je jaaropgaven aan om je inkomensgeschiedenis te laten zien.
• Voor zzp’ers: gebruik je winst- en verliesrekeningen om je gemiddelde inkomen over de afgelopen jaren te berekenen.

Tip: Zorg dat je inkomsten zoveel mogelijk stabiel zijn in de periode voorafgaand aan je hypotheekaanvraag. Dit versterkt je positie.

3. Spaar voor een hoger eigen bedrag

Hoe meer eigen geld je inlegt, hoe minder risico je vormt voor geldverstrekkers. Dit verkleint het leenbedrag en vergroot jouw kans op een hypotheek. Je toont aan dat het de geldverstrekkers een kleiner risico lopen door:

• Door extra geld opzij te zetten, wat je aanvraag sterker maakt
• Gebruik te maken van spaargeld als buffer om eventuele risico’s voor de geldverstrekker te beperken.

4. Maak gebruik van Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt zowel jou als de geldverstrekker extra zekerheid. NHG dekt het risico af wanneer je door omstandigheden je hypotheeklasten niet meer kunt betalen, zoals bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid.

• Door NHG te gebruiken, toon je aan dat je bewust kiest voor financiële zekerheid.
• Met NHG is de kans groter dat je hypotheekaanvraag wordt goedgekeurd.

Wist je dat? Met NHG is de kans groter dat je aanvraag wordt goedgekeurd én betaal je vaak minder rente.

5. Werk samen met een hypotheekadviseur

Een hypotheekadviseur kan je begeleiden bij het verzamelen van de juiste documenten en helpt je om je aanvraag zo sterk mogelijk te maken. Een hypotheekadviseur helpt je met de volgende punten:

• Kent de eisen van verschillende geldverstrekkers en weet hoe je je situatie het beste kunt presenteren. Ook kan hij verschillende hypotheekverstrekkers met elkaar vergelijken.
• Hij of zij helpt je bij het aantonen van je inkomensbepaling loondienst of bij het berekenen van je gemiddelde inkomen als je ondernemer bent.

Tip: Een goede voorbereiding bespaart tijd en verhoogt je kans op een succesvolle aanvraag.

‍

Veelgestelde vragen over een hypotheek zonder vast contract

Heb je vragen over het aanvragen van een hypotheek zonder een vast contract? Of wil je weten wat de mogelijkheden zijn als je inkomen onregelmatig is of in het laatste jaar lager was? Hier vind je duidelijke antwoorden op de meestgestelde vragen.

Kan ik een hypotheek afsluiten als mijn partner geen vast contract heeft?

Ja, je kunt een hypotheek afsluiten, zelfs als je partner geen vast contract heeft. Geldverstrekkers kijken naar het gezamenlijke inkomen, waarbij het huidige inkomen en de inkomenszekerheid van beide partners meetellen.

Als je partner een tijdelijk contract of flexibel contract heeft, kan dit inkomen meetellen als het stabiel en aantoonbaar is. Documenten zoals een werkgeversverklaring of perspectiefverklaring kunnen hierbij helpen. Hiermee toon je aan dat er voldoende zekerheid is over het inkomen van je partner.

Tip: combineer het inkomen van je partner met jouw vaste inkomen of spaargeld om jullie aanvraag sterker te maken.

Kan ik een hypotheek zonder intentieverklaring aanvragen?

Ja, dat kan, maar een intentieverklaring biedt wel extra zekerheid. Heb je geen intentieverklaring? Dan kijken geldverstrekkers naar andere documenten, zoals je werkgeversverklaring of je gemiddelde inkomen van de afgelopen maanden.

Waarom heb je een intentieverklaring nodig voor je hypotheek?

Een intentieverklaring laat zien dat jouw werkgever van plan is jouw tijdelijk contract om te zetten naar een vast contract. Dit geeft geldverstrekkers extra zekerheid dat je inkomen stabiel blijft en dat je jouw hypotheeklasten kunt dragen.

Let op: Heb je geen intentieverklaring? Gebruik dan een werkgeversverklaring en een overzicht van je gemiddelde inkomen om je inkomenszekerheid aan te tonen.

Kun je een hypotheek aanvragen zonder vast contract?

Ja, dat kan! Geldverstrekkers kijken tegenwoordig vooral naar jouw inkomenszekerheid en stabiliteit. Werk je op een tijdelijk of flexibel contract? Met een werkgeversverklaring of perspectiefverklaring kun je aantonen dat je inkomen voldoende is om een hypotheeklast te dragen.

Tip: Verzamel documenten zoals je loonstroken en jaaropgaven om een sterk dossier op te bouwen.

Kan je lenen als je geen vast contract hebt?

Ja, ook zonder vast contract kun je een hypotheek aanvragen. Geldverstrekkers letten vooral op je financiële stabiliteit. Je aanvraag wordt sterker als je beschikt over:

• Een werkgeversverklaring of intentieverklaring (voor tijdelijke contracten).
• Een perspectiefverklaring (als je via een uitzendbureau werkt).
• Je gemiddelde inkomen over de afgelopen maanden.

Tip: Heb je eigen spaargeld? Gebruik dit om je aanvraag te ondersteunen en je kansen te vergroten.

Kan je een hypotheek krijgen zonder dat je werkt hebt?

In de meeste gevallen niet, omdat geldverstrekkers zekerheid willen over jouw maandelijkse inkomen. Maar er zijn uitzonderingen, zoals:

• Je ontvangt een structurele uitkering (bijvoorbeeld een WIA of pensioen).
• Je hebt voldoende spaargeld om een groot deel van de woning te financieren.
• Je partner heeft een stabiel inkomen en jullie vragen samen een hypotheek aan.

Let op: Banken beoordelen altijd of je de hypotheeklasten op de lange termijn kunt dragen.

Wat als je inkomen in het laatste jaar lager was?

Geldverstrekkers nemen vaak het lagere inkomen als uitgangspunt, vooral als de daling structureel lijkt. Dit hoeft geen probleem te zijn, omdat ze ook kijken naar:

• Het gemiddelde inkomen over meerdere jaren.
• Andere factoren, zoals inkomenszekerheid en aanvullende inkomsten.

Tip: Verzamel duidelijke documenten zoals je loonstroken en jaaropgaven en licht je situatie goed toe om je aanvraag sterker te maken.