Wat is een starterslening?
Een starterslening geeft jou als starter nét dat extra financiële duwtje in de rug om je eerste huis te kopen. Het is een aanvullende lening die helpt om het verschil te overbruggen tussen wat je maximaal kunt lenen met je hypotheek en de koopsom van de woning. Zo kun je toch jouw droomhuis bemachtigen.
Deze lening wordt aangeboden door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVn) en is beschikbaar in bepaalde gemeenten. De voorwaarden verschillen per gemeente en zijn afhankelijk van de woningprijs en jouw financiële situatie.
Benieuwd hoe een starterslening precies werkt en wat de voorwaarden zijn? Lees ons uitgebreide artikel over wat een starterslening precies is en ontdek of deze regeling iets voor jou is!
De voordelen van een starterslening
Wil je jouw eerste huis kopen, maar lijkt de financiering een struikelblok? Een starterslening biedt dé oplossing om jouw droomhuis toch binnen handbereik te krijgen. Hieronder ontdek je de belangrijkste voordelen:
- Extra financiële ruimte om een woning te kopen
- Lagere maandlasten in de eerste drie jaar
- Grotere kans om jouw eerste huis te bemachtigen
- Flexibele voorwaarden, zoals boetevrij aflossen
- Geen directe aflossing nodig in de eerste jaren
- Vaak fiscaal aftrekbaar
1. Extra financiële ruimte om je eerste huis te kopen
Een starterslening helpt je het gat te dichten tussen jouw maximale hypotheek en de koopsom van een woning. Dit betekent dat je dat ene huis dat nét buiten je budget ligt, tóch kunt kopen. Stel dat je een woning van €250.000 op het oog hebt, maar je hypotheek maximaal €230.000 is. Dan kun je met een starterslening van €20.000 toch het huis kopen.
2. Lagere maandlasten in de eerste drie jaar
Als starter heb je vaak veel uitgaven in de eerste jaren, zoals de inrichting van je woning. Met een starterslening betaal je de eerste drie jaar geen rente en aflossing, waardoor je maandlasten lager blijven. Dit geeft je drie jaar de tijd om je financiële situatie te verbeteren.
Tijdens deze periode kun je spaargeld opbouwen, bijvoorbeeld door maandelijks een vast bedrag apart te zetten. Ook kun je bestaande schulden aflossen, zoals een studieschuld, waardoor je financiële ruimte vergroot. Daarnaast biedt deze tijd de mogelijkheid om te investeren in verduurzaming van je woning. Hierdoor worden je toekomstige energiekosten verlaagt en je netto maandlasten structureel vermindert.
3. Grotere kans om jouw eerste huis te bemachtigen
De extra financiële ruimte kan het verschil maken in een competitieve woningmarkt. Dankzij de starterslening kun je net iets meer bieden, waardoor jouw kans op dat eerste huis aanzienlijk groter wordt. Dit is vooral handig voor starters die vaak met doorstromers moeten concurreren.
4. Flexibele voorwaarden die starters helpen
Met een starterslening profiteer je van voorwaarden die op maat gemaakt zijn voor starters. Je kunt boetevrij aflossen wanneer je wilt en soms zelfs de rentevrije periode verlengen.
Het verlengen van deze periode hangt af van je financiële situatie en het beleid van de gemeente waar je de lening hebt afgesloten. Zo kan een verlenging bijvoorbeeld worden goedgekeurd als je onverwachte tegenslagen hebt gehad, zoals verlies van inkomen of hoge medische kosten. Door deze flexibiliteit kun je je financiële situatie beter op orde krijgen zonder direct extra maandlasten te hebben.
5. Geen directe aflossing nodig in de eerste jaren
Omdat je de eerste drie jaar geen aflossing of rente betaalt, krijg je de tijd om je financiële situatie te stabiliseren. Dit geeft je bijvoorbeeld de ruimte om een financiële buffer op te bouwen of om andere kosten, zoals de inrichting van je woning, gemakkelijker te dragen.
Doordat je maandlasten in deze periode lager zijn, kun je onverwachte uitgaven beter opvangen en voorkom je dat je direct financieel in de knel komt. Deze flexibiliteit maakt de starterslening een ideale oplossing voor wie net zijn eerste stappen op de woningmarkt zet en een stabiele basis wil opbouwen.
6. Fiscaal voordeel voor starters
De rente en aflossing van een starterslening zijn in veel gevallen fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat je een deel van deze kosten kunt terugkrijgen via je belastingaangifte wanneer je begint met aflossen. Dit verlaagt je netto maandlasten en maakt de lening aantrekkelijker voor starters.
Met deze voordelen wordt het kopen van een eerste woning haalbaar en minder stressvol. Een starterslening is een slimme stap voor jonge huizenkopers die willen starten op de woningmarkt.
De nadelen van een starterslening
Hoewel een starterslening veel voordelen biedt, zijn er ook nadelen waar je rekening mee moet houden. Hieronder zetten we de belangrijkste nadelen op een rij:
- Hogere schuldenlast door een aanvullende lening
- Verplichte hertoetsing na drie jaar
- Rente en aflossing starten na de rentevrije periode
- Beperkt maximaal leenbedrag
- Hogere maandlasten op lange termijn
- Extra kosten verbonden aan afsluiten en administratie
- Starterslening is niet overal beschikbaar
- Voorwaarden verschillen per gemeente
1. Hogere schuldenlast door een aanvullende lening
Een starterslening is een extra lening bovenop je gewone hypotheek. Dit betekent dat je totale schuldenlast toeneemt. Dit kan invloed hebben op je financiële ruimte en je mogelijkheden om in de toekomst nog extra geld te lenen, bijvoorbeeld voor een verbouwing of andere grote uitgaven.
2. Verplichte hertoetsing na drie jaar
Na de rentevrije periode van drie jaar moet je een hertoetsing aanvragen. Tijdens deze hertoets wordt bekeken of je financiële situatie is verbeterd en of je in staat bent om rente en aflossing te betalen. Als je inkomen is gestegen, starten deze betalingen direct, wat een flinke toename in maandlasten kan betekenen.
3. Rente en aflossing starten na de rentevrije periode
Hoewel je de eerste drie jaar geen rente en aflossing betaalt, beginnen deze kosten wel na de rentevrije periode. Dit kan een aanzienlijke stijging in je maandlasten veroorzaken, vooral als je financiële situatie niet sterk is verbeterd.
4. Beperkt maximaal leenbedrag
Het maximale bedrag dat je kunt lenen met een starterslening is beperkt. Dit bedrag varieert per gemeente, maar ligt vaak tussen de €25.000 en €30.000. Als je een groter financieringstekort hebt, biedt de starterslening mogelijk niet voldoende oplossing.
5. Hogere maandlasten op lange termijn
Hoewel de starterslening je in het begin financiële ademruimte geeft, kunnen de maandlasten op de lange termijn flink stijgen. Na de rentevrije periode betaal je rente en aflossing bovenop je reguliere hypotheek. Stel dat je starterslening €30.000 bedraagt en je rente 2% is, dan betaal je na drie jaar ongeveer €50 extra per maand aan rente, naast de aflossing. Dit kan financieel zwaar zijn als je niet voorbereid bent.
Om deze stijging op te vangen, kun je tijdens de rentevrije periode alvast wat extra sparen of je uitgaven beperken. Zo bereid je je beter voor op de hogere maandlasten en voorkom je financiële stress.
6. Extra kosten verbonden aan afsluiten en administratie
Bij het afsluiten van een starterslening komen vaak extra kosten kijken, zoals advies- en afsluitkosten. Daarnaast zijn er administratieve lasten, zoals het aanvragen van een hertoetsing, die tijd en geld kunnen kosten.
7. Starterslening is niet overal beschikbaar
Niet alle gemeenten bieden een starterslening aan. Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVn) bepaalt samen met de gemeenten waar de regeling geldt. Dit kan betekenen dat je geen gebruik kunt maken van de lening in jouw gemeente.
8. Voorwaarden verschillen per gemeente
De voorwaarden voor een starterslening zijn niet overal hetzelfde. Per gemeente kunnen er verschillen zijn in de specifieke voorwaarden, zoals het maximale leenbedrag, de koopsomlimiet of de rentevrije periode. Dit maakt het lastig om een duidelijk beeld te krijgen van wat er voor jou mogelijk is.
Met deze nadelen is het belangrijk om goed na te denken of een starterslening de juiste keuze is voor jouw situatie. Zorg dat je je goed laat informeren voordat je een beslissing maakt.
Veelgestelde vragen over de starterslening
Een starterslening kan je helpen om je eerste huis te kopen, maar roept ook veel vragen op. Hieronder beantwoorden we de meest gestelde vragen, zodat je precies weet wat je kunt verwachten.
Wanneer kom je in aanmerking voor een starterslening?
Je komt in aanmerking voor een starterslening als je een eerste woning koopt en voldoet aan de voorwaarden van jouw gemeente. Meestal geldt dat:
- Je tussen de 18 en 35 jaar oud bent.
- De woning je hoofdverblijf wordt.
- De koopsom van de woning binnen de maximale koopsom van de regeling valt.
De exacte voorwaarden verschillen per gemeente. Sommige gemeenten hanteren extra eisen, zoals een limiet aan het bedrag dat je aan eigen vermogen mag hebben. Neem contact op met jouw gemeente om te controleren of je aan de specifieke voorwaarden voldoet.
Hoeveel eigen geld mag je hebben bij een starterslening?
Er is geen vaste grens voor hoeveel eigen geld je mag hebben bij een starterslening. De lening is bedoeld om een tekort aan te vullen wanneer je met een gewone hypotheek het volledige bedrag niet kunt financieren. Als je voldoende eigen vermogen hebt om dit tekort zelf op te vullen, kom je mogelijk niet in aanmerking.
Bijvoorbeeld: stel dat je een woning wilt kopen van €250.000 en je maximale hypotheek is €230.000. Als je minder dan €20.000 eigen vermogen hebt, kan een starterslening helpen om het tekort te overbruggen.
Hoeveel is een starterslening?
De hoogte van een starterslening verschilt per gemeente en wordt bepaald door specifieke voorwaarden. Meestal ligt het bedrag tussen de €25.000 en €30.000. In sommige regio’s, zoals Amsterdam, kan de starterslening oplopen tot €50.000, afhankelijk van de woningprijzen en de regeling in jouw gemeente.
Een starterslening maakt het eenvoudiger om de kloof te dichten tussen jouw maximale hypotheek en de koopsom van de woning. Wil je weten hoeveel je precies kunt lenen? Je kunt eenvoudig jouw starterslening berekenen door je financiële situatie en de gemeentelijke voorwaarden in kaart te brengen. Dit geeft je een helder beeld van wat er mogelijk is en hoe je jouw eerste huis kunt financieren.
Hoe betaal je starterslening terug?
De terugbetaling van een starterslening start meestal na drie jaar, wanneer de rentevrije periode eindigt. Bij de hertoetsing wordt gekeken of je voldoende inkomen hebt om rente en aflossing te betalen. Als je inkomen niet is gestegen, kun je mogelijk een verlenging van de rentevrije periode aanvragen.
Na drie jaar betaal je bijvoorbeeld €50 rente per maand op een lening van €30.000 met een rente van 2%, naast een vast bedrag aan aflossing. Dit kan oplopen tot €200 extra maandlasten. Het is belangrijk om hierop voorbereid te zijn.
Een combinatie van een starterslening met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan extra zekerheid bieden. Dit is vooral nuttig voor starters die hun financiële risico's willen beperken. Wil je weten of deze regeling bij jou past? Informeer dan bij je gemeente of zij een starterslening aanbiedt en hoe je deze kunt aanvragen of afsluiten.
Kan je starterslening eerder aflossen?
Ja, je kunt een starterslening boetevrij eerder aflossen. Dit biedt flexibiliteit, vooral als je financiële situatie verbetert of als je onverwachts een geldbedrag ontvangt. Door vroegtijdig af te lossen, verlaag je je totale schuldenlast en eventuele maandlasten in de toekomst.
Heeft starterslening invloed op de hypotheek?
Ja, een starterslening kan invloed hebben op je maximale hypotheek. Omdat het een aanvullende lening is, verhoogt het je totale schuldenlast. Dit kan de mogelijkheden beperken voor een nieuwe lening in de toekomst, bijvoorbeeld als je wilt verbouwen of een andere woning wilt kopen. Het is belangrijk om dit mee te nemen in je financiële planning.
