Huis kopen zonder eigen geld – Zo maak je het mogelijk!

Kan je een huis kopen zonder eigen geld?

Een huis kopen zonder eigen geld is moeilijk, maar niet onmogelijk. Sinds 2018 financieren banken maximaal 100% van de woningwaarde, maar je hebt wel bijkomende kosten die je zelf moet betalen. Denk aan kosten koper, notariskosten en taxatiekosten.

Deze kosten kunnen oplopen tot 6% van de aankoopprijs. Zonder spaargeld is het daarom lastig om een huis te kopen. Toch zijn er manieren om deze kosten te financieren, zoals een schenking, een starterslening of een extra lening naast je hypotheek.

Wil je weten hoe je toch een woning kunt kopen zonder spaargeld? In de volgende sectie bespreken we alle slimme manieren om dit mogelijk te maken.

{{cta}}

Hoe kan je een huis kopen zonder eigen geld?

Heb je geen spaargeld, maar wil je toch een huis kopen? Het is lastig, maar niet onmogelijk. Er zijn slimme manieren om zonder eigen geld toch een woning te financieren. Hieronder bespreken we vijf opties die je kunnen helpen:

1. Starterslening van de gemeente
2. Schenking of lening van ouders
3. Hypotheek met NHG
4. Extra lening naast je hypotheek
5. Hogere taxatiewaarde benutten

{{cta}}

1. Starterslening van de gemeente

Heb je moeite om een huis te kopen omdat je net te weinig kan lenen? Dan kan een starterslening een oplossing zijn. Dit is een extra lening naast je hypotheek waarmee je het gat tussen de koopsom en je maximale hypotheek overbrugt. Hierdoor heb je minder eigen geld nodig.

Voordelen:

• Je kunt meer lenen zonder extra eigen geld in te brengen.
• Vaak gunstige rente en soepele voorwaarden.

Nadelen:

• Niet alle gemeenten bieden een starterslening aan.
• Er gelden inkomens- en leeftijdsgrenzen.

Wil je weten of jouw gemeente een starterslening aanbiedt? Check de website van je gemeente of vraag een hypotheekadviseur om advies.

2. Schenking of lening van ouders

Als je ouders de financiële ruimte om je te helpen, dan mogen ze je belastingvrij een bedrag schenken. Dit betekent dat je een bedrag ontvangt zonder hierover belasting te betalen, zolang het onder de wettelijke grens blijft.

Kunnen ze geen geld schenken? Dan is een familielening een optie. Dit is een lening met een rentepercentage dat vaak lager ligt dan bij een bank.

Voordelen:

• Je hoeft zelf geen lening bij een bank af te sluiten.
• Een familielening heeft vaak flexibelere voorwaarden.

Nadelen:

• Niet iedereen heeft ouders die financieel kunnen helpen.
• Een lening moet goed vastgelegd worden om fiscale problemen te voorkomen.

3. Hypotheek met NHG

Wil je zekerheid en een lagere hypotheekrente? Dan kan een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) een goede keuze zijn. NHG biedt extra zekerheid aan geldverstrekkers, waardoor je vaak een lagere rente betaalt.

Hoe hoog is de NHG-grens?

In 2025 kun je een hypotheek met NHG afsluiten tot €450.000. Wil je jouw woning verduurzamen met energiebesparende maatregelen? Dan ligt de grens nóg hoger, namelijk op €477.000. Dit biedt starters en doorstromers extra mogelijkheden om een energiezuinige woning te financieren. Wil je meer weten over de NHG grens? Lees er uitgebreid over in het artikel over de NHG-grens.

Voordelen:

• Lagere hypotheekrente door extra zekerheid.
• Mogelijkheid tot een hoger leenbedrag.

Nadelen:

• NHG dekt niet de bijkomende kosten zoals kosten koper en notariskosten.
• Je betaalt een eenmalige borgtochtprovisie.

Wil je weten of je in aanmerking komt voor NHG? Dan is het slim om een hypotheekadviseur in te schakelen.

4. Extra lening naast je hypotheek

Heb je net niet genoeg om de bijkomende kosten te betalen? Dan kun je een persoonlijke lening of consumptieve lening afsluiten. Hiermee kun je de kosten zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten betalen zonder eigen spaargeld.

Voordelen:

• Je kunt de kosten koper financieren zonder spaargeld.
• Soms mogelijk bij banken of kredietverstrekkers.

Nadelen:

• Hogere maandelijkse woonlasten door extra aflossing.
• Niet elke geldverstrekker accepteert dit bij een hypotheekaanvraag.

Denk goed na voordat je een extra lening afsluit. Je moet eerst goed doorrekenen, zodat de maandlasten niet te hoog voor je worden.

5. Hogere taxatiewaarde benutten

Wanneer je wonign meer waard is dan de koopprijs kan een hogere taxatiewaarde helpen om extra financiering te krijgen. Banken kunnen in sommige gevallen een hogere hypotheek verstrekken als de marktwaarde van het huis dit toelaat.

Voordelen:

• Je hebt minder eigen geld nodig.
• Dit kan gunstig zijn bij scherp geprijsde woningen.

Nadelen:

• Niet alle banken accepteren een hogere taxatiewaarde als onderpand.
• Je hebt een taxatierapport nodig om dit aan te tonen.

Wil je weten of dit een optie voor jou is? Overleg dan met een hypotheekadviseur.

Wat zijn de risico’s van huis kopen zonder eigen geld?

Een huis kopen zonder eigen geld klinkt aantrekkelijk, maar brengt risico’s met zich mee. Als je geen of niet voldoende spaargeld hebt, kun je in financiële problemen komen. Dit kan gebeuren doordat je maandlasten stijgen, je geen buffer hebt voor onverwachte kosten, of omdat je bij verkoop met een restschuld blijft zitten.

Hieronder lees je de belangrijkste risico’s en wat dit voor jou betekent. We leggen alles stap voor stap uit, zodat je precies weet waar je op moet letten:

1. Je maandlasten worden hoger
2. Zonder eigen geld sta je zwakker bij onderhandelen
3. Risico op een restschuld bij waardedaling
4. Geen financiële buffer voor onverwachte kosten
5. Banken kunnen strenge voorwaarden stellen

1. Je maandlasten worden hoger

Als je een huis koopt zonder eigen geld, moet je vaak een extra lening afsluiten voor de bijkomende kosten. Hierdoor betaal je niet alleen hypotheeklasten, maar ook de aflossing en rente van die extra lening.

Wat betekent dit voor jou?

• Je maandelijkse uitgaven stijgen en nemen een groter deel van je inkomen in beslag.
• Je hebt minder geld over voor andere kosten, zoals boodschappen, vervoer of vrije tijd.
• Als je inkomen daalt (bijvoorbeeld door ziekte of werkloosheid), kan het lastig worden om alle kosten te betalen.

Hoe voorkom je problemen?

• Laat vooraf een berekening maken van je totale maandlasten, inclusief extra leningen.
• Vergelijk verschillende hypotheekverstrekkers om de laagste rente te vinden.
• Houd ruimte in je budget voor onvoorziene kosten.

2. Zonder eigen geld sta je zwakker bij onderhandelen

Verkopers kiezen meestal voor kopers met financiële zekerheid. Zonder eigen geld heb je minder onderhandelingsruimte en kun je sneller naast een woning grijpen.

Wat betekent dit voor jou?

• Een verkoper kan jouw bod minder aantrekkelijk vinden.
• Je hebt minder ruimte om te onderhandelen over de prijs.
• Zeker in een krappe markt verliezen kopers zonder eigen geld vaak van anderen.

Hoe vergroot je je kansen?

• Zorg voor een hypotheekcertificaat. Dit geeft verkopers vertrouwen.
• Overweeg een garantsteller, zoals een ouder of familielid.
• Richt je op woningen met minder concurrentie, bijvoorbeeld buiten populaire steden.

3. Risico op een restschuld bij waardedaling

Als de waarde van je huis daalt en je later wilt verhuizen, kan je woning minder waard zijn dan je hypotheek. Dit betekent dat je een restschuld overhoudt.

Wat betekent dit voor jou?

• Als je het huis verkoopt voor minder dan je hypotheekbedrag, moet je het verschil zelf betalen.
• Dit kan betekenen dat je duizenden euro’s extra moet lenen of jarenlang met een schuld blijft zitten.
• Je kunt minder makkelijk verhuizen als je door omstandigheden een andere woning nodig hebt.

Hoe verklein je dit risico?

• Koop een huis dat marktconform geprijsd is en niet overdreven duur.
• Spaar alsnog een klein bedrag, zodat je bij verkoop een buffer hebt.
• Overweeg NHG (Nationale Hypotheek Garantie) voor extra zekerheid.

4. Geen financiële buffer voor onverwachte kosten

Een huis kopen betekent ook onderhoudskosten. Zonder spaargeld heb je geen geld achter de hand als er iets kapotgaat of als je inkomen tijdelijk lager is.

Wat betekent dit voor jou?

• Als de cv-ketel kapotgaat of je dak lekt, heb je geen geld om dit direct te laten repareren.
• Je bent afhankelijk van een extra lening of familiehulp om onverwachte kosten te betalen.
• Je kunt minder genieten van je woning, omdat geldzorgen op de achtergrond meespelen.

Hoe bouw je een buffer op?

• Spaar een klein bedrag per maand, al is het maar €50. Dit voorkomt problemen op lange termijn.
• Check of je woning goed verzekerd is, zodat je bij schade niet alles zelf hoeft te betalen.
• Vraag bij de aankoop een bouwkundige keuring aan, zodat je weet welke kosten je kunt verwachten.

5. Banken kunnen strenge voorwaarden stellen

Hypotheekverstrekkers beoordelen je situatie extra kritisch als je geen eigen geld inbrengt. Dit betekent dat je minder gunstige hypotheekvoorwaarden krijgt.

Wat betekent dit voor jou?

• Banken kunnen eisen dat je minimaal 5% eigen geld inbrengt. Heb je dit niet? Dan wordt je aanvraag mogelijk afgewezen.
• Je kunt te maken krijgen met een hogere rente, waardoor je over de jaren heen duizenden euro’s extra betaalt.
• Je hebt minder keuze in geldverstrekkers en moet misschien akkoord gaan met minder gunstige voorwaarden.

Hoe kun je toch een goede hypotheek krijgen?

• Vergelijk meerdere hypotheekverstrekkers om de beste rente en voorwaarden te vinden.
• Laat een financieel adviseur meekijken naar slimme opties, zoals een starterslening of belastingvrije schenking.
• Werk aan een betere kredietwaardigheid, bijvoorbeeld door andere schulden af te lossen.

Huis kopen zonder eigen geld? Dit kan homeup voor je doen!

Een huis kopen zonder eigen geld kan lastig zijn, maar je hoeft het niet alleen te doen. Bij homeup helpen we je stap voor stap door het aankoopproces. Van het regelen van je financiering tot het onderhandelen over de prijs, wij zorgen ervoor dat jij sterker staat op de woningmarkt.

Wat kan homeup voor je doen?

• Gratis hypotheekgesprek. We helpen je inzicht te krijgen in je financiële mogelijkheden, zoals NHG, een starterslening of een schenking van ouders.
• Slim onderhandelen. Onze aankoopmakelaars zorgen dat jij niet te veel betaalt en de beste voorwaarden krijgt.
• Begeleiding bij je financiering. We adviseren je over een persoonlijke lening, woningwaarde lenen en andere slimme oplossingen.
• 100% online, sneller en efficiënter. Geen onnodige fysieke afspraken, maar direct schakelen via je telefoon of laptop.
• Vaste prijs van €2.749, zonder verrassingen. Bij ons geen hoge courtages of verborgen kosten.
• Juridische en administratieve ondersteuning. Wij checken alle documenten, zodat jij zorgeloos kunt kopen.

Wil jij weten hoe je een huis kunt kopen zonder eigen geld? Schakel homeup in als aankoopmakelaar en bekijk met een van onze experts wat mogelijk is in jouw situatie.

{{cta}}

Veelgestelde vragen over huis kopen zonder eigen geld

Heb je vragen over het kopen van een huis zonder eigen geld? Je bent niet de enige! Veel starters vragen zich af hoe ze een woning kunnen financieren zonder spaargeld, of ze een hypotheek kunnen krijgen en welke kosten ze zelf moeten betalen. In deze FAQ beantwoorden we de meestgestelde vragen over dit onderwerp. Zo krijg je snel en duidelijk inzicht in jouw mogelijkheden.

Kan je met 10.000 euro een huis kopen?

Ja, maar alleen als je voldoende kunt lenen voor de koopsom en de bijkomende kosten zelf kunt betalen. Banken financieren maximaal 100% van de woningwaarde, maar kosten zoals notariskosten, taxatiekosten en eventueel overdrachtsbelasting moet je zelf betalen.

Of 10.000 euro voldoende is, hangt af van de woningprijs. De kosten koper bedragen meestal 5-6% van de aankoopprijs. Bij een woning van €250.000 zijn de bijkomende kosten al snel €12.500 - €15.000. In dat geval is 10.000 euro niet genoeg.

Wil je exact weten hoeveel je nodig hebt? Een hypotheekadviseur kan je helpen om de kosten koper en financieringsmogelijkheden in kaart te brengen.

Moet je spaargeld hebben om een huis te kopen?

Ja, je hebt meestal spaargeld nodig voor de bijkomende kosten. Dit zijn kosten zoals taxatie, notariskosten en de kosten koper. Banken lenen alleen het bedrag voor de woning, niet deze extra kosten.

Heb je geen spaargeld? Dan zijn er alternatieven zoals een starterslening, een schenking van ouders of het meefinancieren van energiebesparende maatregelen. In sommige gevallen kun je een deel van de woningwaarde lenen om deze kosten op te vangen.

Is het mogelijk om een huis te kopen zonder eigen geld?

Ja, maar het is niet eenvoudig. Sinds 2018 mogen banken maximaal 100% van de woningwaarde financieren. Dit betekent dat je de bijkomende kosten zelf moet betalen.

Wil je zonder spaargeld kopen? Dan kun je een extra lening afsluiten, een schenking ontvangen of een starterslening aanvragen. Daarnaast zijn sommige kosten fiscaal aftrekbaar, zoals hypotheekadvies en notaris- of taxatiekosten. Een hypotheekadviseur kan je helpen met een hypotheek afsluiten die past bij jouw situatie.

{{vragen}}