Een woning kopen op erfpachtgrond brengt enkele unieke uitdagingen en kansen met zich mee, zeker als het gaat om het afsluiten van een hypotheek. In dit artikel behandelen we de belangrijkste aspecten van erfpacht in relatie tot hypotheken, zodat je goed geïnformeerd bent als je een huis koopt dat op erfpachtgrond staat.
Acceptatiecriteria van banken
Niet alle banken zijn even happig om een hypotheek te verstrekken voor een woning op erfpachtgrond. De meeste hypotheekverstrekkers hebben striktere acceptatiecriteria voor dergelijke gevallen. Ze kunnen bijvoorbeeld een lagere maximale hypotheek bieden, of hogere eisen stellen aan je financiële situatie. Een goed opgesteld erfpachtcontract met duidelijke voorwaarden kan helpen om deze hindernissen te overwinnen.
Berekening van de hypotheeksom
De canon – de periodieke betaling voor het gebruik van de erfpachtgrond – wordt doorgaans meegenomen in de berekening van je maximale hypotheeksom. Dit betekent dat hoe hoger de canon, hoe lager het bedrag dat je kunt lenen. Sommige banken bieden de mogelijkheid om de canon mee te financieren in de hypotheek, maar dit hangt af van verschillende factoren zoals je inkomen en de waarde van de woning.
Risico van canonherziening
In het geval van voortdurende erfpacht kunnen er periodieke herzieningen van de canon plaatsvinden, wat een risico vormt voor zowel de hypotheekverstrekker als de huiseigenaar. Bij een flinke verhoging van de canon kunnen de maandlasten stijgen, waardoor je mogelijk in de problemen komt met de hypotheekbetalingen. Sommige hypotheekverstrekkers vragen daarom om een clausule waarin staat dat de canon voor een bepaalde periode is vastgelegd.
Erfpacht en hypotheekrenteaftrek
Het goede nieuws is dat de betaalde canon in veel gevallen fiscaal aftrekbaar is. Dit betekent dat je minder inkomstenbelasting hoeft te betalen, wat enigszins kan compenseren voor de hogere maandlasten. Let wel: de regels kunnen veranderen, dus het is raadzaam om dit altijd goed te controleren.
Mogelijkheid tot afkoop
Sommige gemeenten bieden de mogelijkheid om de erfpachtcanon af te kopen voor een bepaalde periode of zelfs eeuwigdurend. Dit kan aantrekkelijk zijn, want een afgekochte erfpachtcanon kan de woningwaarde verhogen en het makkelijker maken om een hypotheek te krijgen. Houd er echter rekening mee dat de afkoopsom vaak fors kan zijn.
Erfpacht en hypotheken zijn complex met elkaar verweven. Een goede voorbereiding en uitgebreide kennis van zowel het erfpachtstelsel als hypotheekvoorwaarden kunnen je helpen om de beste beslissingen te maken. Overleg met een hypotheekadviseur en lees het erfpachtcontract grondig door om onaangename verrassingen te voorkomen.
